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前几天，和大家聊近3000储户12亿存款无法提现的新闻，很多朋友在留言中给我表达出的感觉还是对于咱们银行存款的安全机制不够理解，所以想再多花一点时间来深入的和大家探讨一下银行存款和保险合同的安全性。
请大家思考一个问题，目前市面上我们能够买到的金融投资产品还有哪些是具有刚兑属性的呢？其实自从2022年1月1日资管新规落地实施之后，银行理财产品就彻底地与刚兑说拜拜了。从此之后银行理财将不得承诺保本保息，改为净值化管理，投资风险全部都是由投资者自行承担了。而在当下这个经济环境当中，企业的经营风险凸显，很有可能会出现资金短缺甚至是违约的情况，资本市场波动又很大，不少朋友都想要寻找安全、稳健、靠谱的投资方式。于是就有人开始盘点了一下当下仍旧具有刚兑属性的投资产品，发现只剩下三样：国债，银行存款，普通型的人寿年金保险产品。
其中国债是因为它是财政部发行的，有中国国家信用背书，所以毫无疑问具有刚兑属性。而银行存款和普通型的保险产品之所以能够刚兑，还是主要因为有以下两个原因：第一个原因就是投资者购买的银行存款和保险产品是直接与银行和保险公司签订的金融合同，是一种债务关系，你的存款和保费已经是银行和保险公司的钱了，银行和保险公司拿着这些资金也要再去放贷或者是做投资，但是投资者的资金不会因为银行或保险公司的投资失利而产生损失，银行和保险公司要严格按照存款合同和保险合同当中写明的金额和利益去履行承诺。只要是银行和保险公司，没有出现破产倒闭的情况，存款合同和保险合同中确定的金额和利益就是刚兑的。这是与资管业务不同的地方，要和资管类产品区别开，因为资管类产品，是资管公司（金融机构）代我们投资，是一种委托关系（客户委托资管公司），如果亏了我们就要自己担着！
我们常见的很多理财产品，比方说银行理财、信托理财、私募基金等，只要是投资的底层资产出了问题，我们的资金大概率是会受到牵连的。反过来说，银行和保险公司他们去放贷或是投资，如果亏损，那是银行和保险公司自个的事情，存款合同和保险合同中确定的金额和利益是一分钱都不能少给我们。这是一个金融资产是否具有刚兑属性的主要判断方式。第二个原因就是银行存款和保险公司都有国家的兜底机制，银行业叫做存款保险基金，保险业叫做保险保障基金，这两个基金的运作机制都是比较类似的，就是由全行业所有的银行以及保险公司按照其营业额与业务规模，定期的向这两个基金缴纳保费，形成一个大的兜底基金，那一旦行业中有银行或者保险公司出现了偿还不了债务的风险。那么存款保险基金和保险保障基金就会出手相助，来保障投资者的合法权益。当然这里所说的救助和兜底都是有一定条件才能使用的，并不是说所有在银行或保险公司买的金融产品都会给兜底。比方说，存款保险基金救助的是个人储户在每家银行当中50万元以下的存款。保险保障基金救助的是持有人所持有的保险合同中具有确定利益的部分，不包括投连险以及分红险、万能险的浮动收益。所以哪怕是银行或者是保险公司，真的出现了破产倒闭无法偿债的风险，作为中国金融行业的绝对中坚力量，银行和保险公司都有比其他金融机构更加安全稳健的政策兜底机制，这会不会让我们投资者感到更加安心呢？截至2021年底，成立于2015年的存款保险基金余额是960.3亿元，成立于2008年的保险保障基金余额更是已经达到了1829.98亿元，并且这两个基金的规模也是在伴随着行业的发展而不断变大。
这时候有朋友可能会说了，如果摊上大事钱不够了怎么办？截止2021年末，保险保障基金目前有1829.98亿，存款保险基金余额960.3亿。需要说明的是商业银行业总资产280万亿，保险业总资产25万亿。所以按照某些朋友的逻辑，银行存款是不是更麻烦？摊上大事，啥大事啊？2008年美国金融危机，5大投行全面沦陷，美国财政部选择向AIG提供了总额超过1800亿美元的援助。保险保障基金可以救助的上限并不是其基金规模，因为它的股东是财政部，它可以向金融机构，甚至向央行融资。为依法救助保单持有人和保单受让公司、处置保险业风险的需要，经中国保监会商有关部门制定融资方案并报国务院批准后，保险保障基金公司可以多种形式融资。无论是存款保险基金，还是保险保障基金，这些属于制度上的安排，而非经营上的安排（简单的说，如果你借给一个公司钱，他许你的回报长期来看必须低于他的利润，否则就无法兑现；但你存在银行的钱〈每个行低于50万的部分〉无论银行是否经营获利，甚或被大股东掏空，都受存款保险基金保障，即使市场上总损失超过了存款保险基金960亿，你的钱也能拿回来，这叫制度保障），跟银行或保险公司经营获利无关，也不限于基金的规模。2022年4月6号央行又发布了《中华人民共和国金融稳定法》草案征求意见稿，其中提到了还要建立一个针对整个金融行业进行兜底的金融稳定保障基金，更是大大增强了投资者们的信心。至此，相信大家应该已经可以理解为什么我们说银行存款和保险合同是目前为数不多的具有刚兑属性的金融投资产品了吧。
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