■ 个案资料
钱先生，医生，41岁，妻子，公务员，37岁，孩子6岁。两套房，一套2013年底交房，一套自住。汽车1辆。房、车都没有贷款。家庭每年收支结余在18万元左右，有10万元存款和30万元基金（已跌破购买价格，套牢）。有借款30万元，没有还款期限和利息的问题。已投保夫妇俩的重大疾病和事故险，每人30万元的保障。
■ 家庭财务状况分析
钱氏夫妇正值事业上升期，收入来源及职业发展稳定。拥有无贷款房两套，无贷款私家车一辆。这在“负二贷”夫妻在城市家庭占比居高不下的今天，给整个家庭支出减轻了很大一部分压力。家庭每年收支结余在18万左右，可谓储蓄能力极强。
我们简析一下钱氏夫妇的家庭理财。现有每人30万元的保障：在理财金字塔中，重疾及意外保障无论作为分摊风险还是等待期满作为养老费用，都起到夯实家庭资产基础的作用。10万元存款作为可随时支配资产，需确保本金安全。30万元基金已套牢。30万元借款具有不确定性。
总的来说，钱氏夫妇日常理财缺少短期理财规划，只有保障性产品。孩子教育、父母赡养等问题依旧是夫妻理财规划中不可避免的重要问题。
用信用卡分期免息购车
理财目标
打算在2年内买1辆新车，价位20万元左右。
“预支商品，分期付款”已成为年轻一族的常见购物方式。现在各家银行信用卡中心已纷纷推出信用卡购车免利息，分期付款的活动。
目前信用卡分期购车实行较早、运营较为成熟的有：招商银行“车购易”业务、中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”（仅限北京地区）业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。部分地方城市商业银行的分期购车业务也已陆续上线，如汉口银行、宁波银行等。钱先生可以依据自己的喜好先选择车型，再选择合作的银行。
一般信用卡分期购车的基础是自有房产，钱氏夫妇的自有两套住房可以满足这个条件。以招商银行“车购易”为例：首付只需付款30%，余款可通过最多24期免手续费，免利率购买。钱先生只需首付6万元左右，余款只需按月计提5800元，大大提高了资金利用率，不用操心资金周转问题。
旧房选择出租收益较高
理财目标
2014年装修新房，预算30万元。旧房是出租还是出售暂时没有决定。
现在各家银行、消费金融公司纷纷推出了装修贷款，它属于个人消费贷款的一种。缺点是：贷款利率普遍偏高，对于职业及收入的准入门槛很高，需要不动产抵押。直观看来，银行常规理财收益年化4%左右，无法覆盖贷款利率。再次，银行及消费金融公司常与装修公司绑定，不经过房主账户，一次性地将贷款款项全部打入装修公司账户。这样会使钱氏夫妇处于被动。所以建议钱氏夫妇使用自有资金做装修。
关于房产出租还是出售？钱氏夫妇需要首先明确概念：房产投资中真正值钱的是地皮，房屋则是逐年折旧的。现行市场的一年期无风险理财产品，最高能够达到4.2%-4.5%的年利率水平。而100万元的房产按月租7000元收入来估算，年化收益率能够达到8.4%左右。而且钱氏家庭本身对于二套房并无贷款需求，无需大量注入资金。所以，钱先生还是选择出租旧房。
基金定投存孩子教育费
理财目标
孩子上兴趣班和其他开支，预计比目前增加2万元。
钱公子目前到了接受9年制义务教育的年龄，课外学习费用需要提前做打算。建议钱先生提前将孩子每年增加2万元的教育金以基金定投的方式进行储蓄。
建议每月用3000元投资基金定投，这样一年可以有36000元的定投资产。钱先生可选择货币基金、债券基金、混合型基金三种基金类型，每种每月存1000元进行分散投资。这样既可以降低整体风险，也可以降低平均成本。
现行市场货币基金收益较为稳定，多在3%至4%之间，且流动性最强，赎回大多为T+2个工作日到账。债券型基金的波动性要大于货币型基金，收益也更明显。就投资标的来说，一般债券型基金净值与股票的相关程度较低，从一定程度上可分散股票市场风险。混合型基金的股票仓位占其净值的30%至80%，相对于前两种基金，其与A股市场有更强的相关性，可以享受股市震荡上扬带来的机会，如遇股市震荡下跌，混合型基金也可将持有的债券比例调整至20%至70%，以提高投资安全性。
在需要交纳课外辅导费用时，可以选择赎回货币基金、债券基金及混合型基金的已获利部分，既保证了投资收益，也满足了交费的流动性需求。
多期限产品规划旅游支出
理财目标
确保全家（包括父母）每年1次国内1次国外的旅游费用，预算共计8万元。（目前没有）
家庭旅游经费应提前预留。对于旅游资金的需求频率大概为每3个月至半年一次，建议把这笔经费先后配置不同期限的稳健类产品。
由于目前尚无出游计划，钱先生可对未来大致的旅游时间做预期，先将资金配置成货币型基金。在确定了目标出游计划后将该笔资金转化为银行短期理财，即规定了持有时间及到期收益。在理财到期后与资金使用的空闲期可将资金置于银行的现金管理工具中，它的特点是可以按日计息，每个工作日都可以购买和赎回，操作即刻变现。如招商银行的“日日盈”年化利率达到2.5%，工商银行“灵通快线”年化利率1.8%，都可以灵活调动资金，也不会令钱先生的资金闲置。
基金理性止损 重黄金理财
理财目标
针对钱氏家庭的其他理财小建议。
钱先生夫妇套牢基金30万元。应当适时对老基金进行调仓，将亏损确定在一定水平，谨防再次下跌。
钱先生可以通过对绩优基金产品补仓，降低持有基金产品的成本。或利用基金管理人转换基金产品的功能，在牛市行情下，将债券基金及货币基金转换成股票型基金。
钱先生的基金持仓中，保本型基金产品止损靠时间，只有持满三年避险期，才能够保证本金安全。债券型基金产品的止损应当考虑货币政策变化。因为债券型基金产品的业绩与货币政策之间有密不可分的关系。利率上升，将导致债券价格下跌。钱先生可以在升息环境下考虑止损。
在通胀面前，黄金长期保值增值的作用是纸币所不能替代的。黄金的价格呈现逐年递增的行情，建议钱先生每年最少200克的金条投资用以保值增值。
曾静 理财经理 招商银行北京双榆树支行
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信用卡分期还款后还可以刷出来吗
可以的，信用卡分期还的钱还可以刷出来，因为信用卡分期还的额度会实时恢复，变成可用额度，供持卡人刷卡消费。不过，分期未还款额度会被冻结，不可以刷出来。另外，信用卡分期额度及产生的利息费用计入账单的部分只能全额还款，不能继续分期或计入最低还款额还款
行动建议：
信用卡在日常生活越来越普遍，有些人在使用信用卡的时候是没有看清自己的还款能力的，造成信用卡逾期负债太多，这个时候是可以主动联系银行进行一个协商，如果不知道怎么协商，可点击下方链接，华律网这边有专门的律师服务可以一对一咨询。
微信还信用卡收费了，那么理财通会员还款有免费政策吗
理财通黄金会员和铂金会员还款信用卡还有免费政策。
信理财通会员等级根据理财值划分：
财值在1·1万（不含1万）之间的为普通会员；
财值在1万·10万（不含10万）之间的为白银会员；
财值在10万·50万（不含50万）之间的为黄金会员；
财值在50万及以上的为铂金会员。
信用卡协商还款注意事项：
1、态度真诚、目标明确。还款人在和银行协商的时候要保持良好的态度，向银行工作人员如实说明自己逾期的原因以及强烈的还款意愿。
2、把握时间，出现逾期之后一定要尽早跟银行协商，最晚不能超过三个月;另外还款人也要控制好自己的生活开支，避免不必要的消费，为自己有还款能力提供保证。
3、借助外力，尽早上岸。借款人发现逾期后可能会另外借一些网贷来还款，这样就造成了以贷养贷的局面，越陷越深。借款人可以先向家人或朋友寻求帮助，尽快解决眼前的困难。
遇到信用卡负债还不起、逾期、利息超高、被催收等问题怎么办
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【摘要】天下没有免费的午餐，很多银行在宣传自己的信用卡分期业务时，总会推出各种优惠吸引消费者眼球，但实际上信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。下面我们就来看看有哪些常见的信用卡分期陷阱。
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手续费率远比想象的高
趁着年底便宜，某IT公司职员小王购最近花1.2万元买了一套家电(行情 专区)。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是他选择了12期分期，每月还款1072元。
可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。
因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。
目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。
提前还款仍收手续费
大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金，以收益抵消掉部分手续费。目前，仅有光大银行农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。
一次性收取手续费不划算
目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。
优惠活动实为“高利贷”
笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为2万，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充说道：“如果选择12期分期，每月只要支付0.75%手续费就行了。”
听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。
同时，笔者通过拨该行发信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度，并采取分期付款模式分为6期到24期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为16.22%。
这种比传统贷款业务高出近10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。
“最低还款额”利息高
“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达18%，是所有分期业务类型中利息最高的。
举个例子，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为20日，到期还款日为次月10日。其在12月10日进行了累计10000元的消费，那么在12月20日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月10日按照最低还款额还款1000元。
那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月20日的对账单中循环利息为：10000元×0.05%×31天(12月10日至1月10日)+9000元×0.05%×10天(1月10日至1月20日)= 200元。这200元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。
也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。
小心“满额自动分期”
近日，有网友在微博上吐槽其网购花费2元被银行分12期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。
信用卡分期费用高 搭配理财保险才完美
信用卡分期业务，是各大银行一种针对小额贷款业务的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用。而银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息。在这种情况下，信用卡持有者的利益经常得不到保障，高额的分期费用增加了经济损失。这是信用卡分期存在的严重不足，因此信用卡分期是一种存在很大缺陷的理财方式，为了弥补其不足，信用卡持有者最好搭配购买一份理财保险，以及时转移风险，降低损失。同时理财保险本身也是一种理财投资方式，可以带来稳健的投资收益，十分适合信用卡分期还款者。
慧择提示：信用卡分期陷阱多。很多银行为了吸引客户都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠政策。但实际上，银行信用卡分期远没有银行宣传的那么划算，相反地消费者需要支付高昂的分期费用。这是信用卡分期理财方式的严重不足之处。为了弥补这一不足，消费者不妨再搭配购买一份有稳健投资收益、并且兼具资金安全保障功能的理财产品，以优化自己的理财结构。理财保险就是最理想的选择。