短期理财“翘”了 宝宝理财“香”了 基金定投“稳”了
一转眼，2020年已余额不足。对于上班族来说，临近年底最心心念念的就是年终奖了。年终奖金额有的人多点，有的人少点，这笔“巨款”会让许多人的钱包鼓一鼓。领到年终奖后，如何打理才能让它既有灵活性，又能“钱生钱”呢？本期周刊记者为您盘点适合年终奖理财的方式方法，带来年终奖理财攻略。
选择1
银行短期理财
优势：收益3%-4% 安全灵活
银行理财产品较之于其他投资途径而言，安全系数较高，将年终奖用于购买银行理财产品，是不错的选择。
临近年末，考虑到年底消费、结账增多等原因，不少市民在收获年终奖后，会考虑到资金周转，所以希望选择短期理财产品过渡。近期，部分银行上线了持有期限在1个月左右的短期理财产品，这些产品流动性比较高，年化收益率相比活期理财产品和货币基金更具优势，成为年末的“爆款”。
打开手机银行，关注理财产品的市民可以发现，近期各大银行上线的中短期理财产品占了一大部分。收益率3%-4%的产品不在少数，而且期限比较灵活，可以满足资金流动需求。比如，工商银行一款28天产品，业绩比较基准3%-3.15%，起购金额10万元；光大银行推出的一款产品预期年化收益率为3.45%，产品期限为1个月，起购金额5万元。
银行理财产品近期的收益率整体情况如何？融360大数据研究院监测数据显示，12月14日-12月20日，银行定期理财产品平均收益率为3.79%，收益率保持稳定，仍为近5个月来的最高水平。自资管新规发布以来，银行理财收益率持续走低，今年最低曾跌破3.7%，不过随着年末的到来，近期迎来翘尾回升，想买银行理财产品的市民不要错过机会。
选择2
宝宝类理财
优势：申赎方便 操作快捷
互联网宝宝类理财产品实际上是挂钩货币基金的理财产品，在享受货币基金收益的同时，还具备支付和消费功能，转入和转出的操作也非常简单，几乎没有手续费。以“网红”产品余额宝为例，大多宝宝类理财操作便捷、取用方便、交易灵活，每到年末就成为小额年终奖理财的热门选择之一。由于宝宝类理财对接的是货币基金，所以这类理财产品安全性较高。但部分产品（比如余额宝）由于用户太多，所以对产品的持有额度有限制，每天的买入额度也不能超过平台设定的标准。一般的货币基金只有理财赚取收益的用途，而宝宝类理财除了能赚收益，往往还结合了相关平台的支付服务。
宝宝类理财支持快速赎回，大部分产品申请赎回后，几分钟之内就到账了，只不过这种赎回方式限额1万元。有的宝宝类理财由于对接了多只货币基金，快速赎回限额则超过1万，取钱更加快速方便。
这类理财产品近期收益如何？从市场数据来看，前期表现低迷的货币基金收益率在悄然回升。据融360大数据研究院监测数据显示，货币基金12月11日-12月17日平均收益率为2.48%，环比上升6BP，创近10个月新高。融360分析师胡小凤认为，最近互联网存款产品下架、靠档计息产品喊停，或有一部分资金回流到货币基金，货基收益率还有上涨空间。
选择3
基金定投
优势：适合“懒人”理财
基金定投作为“懒人”理财的一种，渐渐成为许多年轻上班族的理财选择。基金定投不仅打理简单，而且可更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品更高的收益。
定投不会让人暴富，对于普通市民而言，基金定投的最终目的是资产的保值增值，这是一件需要长期坚持的事情。所以在定投时一定要摆正心态，坚持下来，将年终奖划分好，每个月都投入一笔钱，坚持2至3年以上，相信都会获得不错的收益。比如投资者年终奖额度为5万元，一般来说，平时收入也较为可观，这样可以把5万元年终奖分摊到20个月，每个月可以做2500元的基金定投。
定投基金的核心逻辑在于分散风险、平摊成本，波动大也就意味着有机会用较低的成本拿到更多的基金份额。所以在基金品种方面，市民可以倾向于混合型基金。购买混合型基金可以有更大概率获得高收益，同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益，做到“进可攻，退可守”。
/ 理财师建议 /
年终奖用途先列出“清单”
交通银行青岛崂山支行高级客户经理郭怡蘩表示，首先，年终奖可用于年底盘账还债。很多人现在习惯用“花呗”“白条”和信用卡等工具，不知不觉中就有了一堆分期账单、未还债务，这些债务多数要承担高额利息。所以盘点一下一年的债务，能先还的就先还，可以减少利息支出，而没到期或免息的债务未来也是要还的，这笔钱应该先从年终奖中储备好。其次，预留年后的刚性支出。解决完债务支出，还应考虑年后的刚性支出。比如家庭保险是不是应该缴费了？孩子的学费是否准备好？车贷、房贷等等，这些钱是定时定额要刚性支出的，所以必须未雨绸缪打算妥当。此外，还要留出过春节的钱、孝敬父母的钱、同学聚会、人情礼品的钱……这些支出虽然不是那么刚性，但在过年期间是免不了的，可以使用“预算法”，把过年期间想买的东西、要花的钱提前列出来。最后，则是理财账户的钱。建议根据年终奖的额度准备一笔理财的钱，所选取的理财产品期限要短于资金使用期限，而且因为是必须支出的钱，所以安全性也是第一位的，不要因为多一点收益就选择不了解的理财平台。
■互动问答
年终奖可给亲人投保
市民小王：我是一名90后白领，年底了，单位要发5万元年终奖，我该如何理财？
理财师：针对年轻人对资金的流动性和收益要求比较高，一般的储蓄可能很难满足需求，建议重点关注一下基金或者基金定投产品，将1-2万元做权益类资产配置；剩下资金可以配置3个月左右短期理财产品保证流动性。
市民魏女士：我和丈夫年底的年终奖大约有10万元，作为一个三口之家，我们该选择什么理财方式？
理财师：对于三口之家，可根据情况主要选择基金定投与短期理财产品。此外，可酌情拿出2万元围绕基金、股票配置权益类资产。如果家庭没买保险，建议做一下保险的配置。比如给父母优先购买意外险、重疾险，条件允许的情况下配置一部分终身寿险，子女优先配置重疾险、教育年金保险。保险配置不必过多，一般所有保费加起来占家庭总资产的20%-30%即可。
■新闻延伸
网上存款产品下架不影响宝宝类理财
从12月18日开始，支付宝、腾讯理财通、京东金融等互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品。市民已经买到的互联网存款产品怎么办？余额宝、微信零钱通等宝宝类产品受影响吗？
公开内容显示，已经买了互联网存款产品的市民，并不用担心，目前尚可进行操作，只需等着产品到期就行。如果急用钱，可以申请提前退出，提前退出的利率一般是按照银行活期利率计算，并不划算。从安全方面而言，互联网存款产品虽然是储蓄存款产品的变种，但本质还是存款产品，受到存款保险条例保护，50万以内本息0风险。
宝宝类理财产品是货币基金，属于公募基金的一种，互联网平台代销宝宝类理财，需要取得公募基金代销资质，目前支付宝、微信等都取得了基金代销牌照才销售宝宝类产品，是合规的，也没有被叫停。因此，虽然互联网平台下架了存款产品，但是并不影响宝宝类产品，市民在打理年终奖时不用担心。（本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨博文 粟娟 制图）
责任编辑：李慧
盼望着,盼望着,春节就要来了,年终奖的脚步近了。
春节前夕历来是公司发放年终奖的高峰期，各家银行也适时推出了各类年终奖专属理财产品。
市场上各类年终奖理财产品琳琅满目，到底哪一款适合自己？为此，记者连线中信银行理财专家，就年终奖如何理财给广大投资人支招。
“从我们监测的情况来看，目前有两类产品比较主流，较为适合年终奖的投资。”中信银行理财专家表示，一类是短期限的理财产品，投资期限从7天-3个月不等，绝大部分为固收类产品，投资范围以短债为主，产品的流动性较好，净值波动相对较小，当前该类产品的近期年化收益率大多在3%-5%之间。
第二类是长期限的理财，投资期限主要为2-3年期，大部分为固收+类产品，投资范围包括债券、非标及权益类资产，从新发行产品的业绩比较基准来看，2年期产品业绩基准大多在4%-5.5%之间、3年期大多在4.5%-6%之间；该类产品整体投资风格比较稳健，由于封闭运作期限长，更易匹配优质资产，所以投资回报也更值得期待。
例如中信银行当前热销的新春专属系列理财可为年终奖提供“金”喜配置方案，产品期限覆盖7天-3年，涵盖不同投资风格，
记者发现，近期央行降息带来了债券价格的上涨，市场上大部分固收类理财产品净值出现不同幅度的上涨。针对这一现象，中信银行理财专家表示：“历史业绩并不代表未来收益表现。面对降息，我们建议在备足必要流动性的前提下，考虑增配固收+的产品。
目前银行发行了稳健固收+类的理财产品，通过固收打底，加上不超20%的权益仓位投资，获取部分弹性收益，一定程度上可以弥补降息后债权类资产票息偏低的问题，满足客户对理财产品低波动和稳收益的要求。
随着净值化转型的推进，理财产品打破刚兑，如何管理好投资预期，选择适合自己的理财产品变得越来越重要。中信银行理财专家提示广大投资者：“理财产品的业绩比较基准是产品发行机构基于市场研判以及未来可投资产回报率制定的投资目标，并不构成产品收益的承诺，更不代表保本保息。”专家建议，投资者可以从自身风险承受能力、对产品投资收益目标的预期以及合理的流动性安排这三个角度综合考虑产品。需要特别提示的是，在考虑产品风险评级的基础上，更要重点关注产品的底层投资标的及投资比例，同时参考同系列产品历史运作业绩及净值波动情况，再做出最适合自己的投资选择。
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