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保险产品大都具有理财功能，具体表现在五个方面。...
保险产品大都具有理财功能，具体表现在五个方面。
一、安全性。保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。
二、长期性。寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。
三、确定性。确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到1999年9月10日的2.25%，整整下降了5倍。大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。
四、强制性。这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。
五、融资性。对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资(指保单质押借款功能)。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值的70%左右。
除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。
综上所述，保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。
正因为如此，很多西方人都有许多保险，有些人的保险金额高达百万、千万，甚至上亿美元。所以大家千万不要把保险看作无味的花费，而是一种实实在在的理财工具。
中产家庭保险理财案例
郭女士，32岁，金融街工作，月薪3万元，先生在另一公司做销售，月薪2万元。去年底喜获一女，目前刚休完产假上班。夫妻双方目前收入稳定，单位福利尚好。经同事提醒，考虑增加家庭保障及教育金储备。有银行存款20万元，无其他投资，无负债。
理财师分析
我喜欢这类客户，年轻有朝气，事业上升，家庭成长，刚做了父母就开始筹划未来。事实如此，他们特别乐意接受新鲜理念。比如他们准备拿20万元全部做投资，觉得自己年轻收入高，一切都没问题。风险为何物？尚无概念。刚刚玉树经历地震，我们聊到为何全球地震，只有中国伤亡惨重？人身和经济财产该如何保护起来才更安全。风险的发生不确定，周围有朋友英年早逝，留下百万负债和幼子，责任未尽，该如何面对？倘若之前未雨绸缪，提前准备，减少损失，何苦置全家于水火？一直等待风险发生，还是早早以确定的方式来管理风险更为明智？家庭资产中一部分可以去冒险，比如投资。博弈市场风险可以带来相应的收益，但有些资产是不可以冒险的，比如刚性需求的医疗、教育、养老。因为这几笔费用是人生一定会用到，用时一定要资金到位。既然不能冒险，就一定会用保险的方式做规划，以确保安全。客户听得非常认真，也很受触动。医疗中，尤其重大疾病不能承受，又以先生为重，而实际医疗费用里，一场重疾的费用至少30万元也是不争的事实。夫妻二人点头称是。
接下来关心女儿的教育。教育同样需要专款账户来规划，教育金通常以储蓄为主，有分红。到了孩子上大学的时候，一笔笔返还从18-21岁间分别支持到学业中。其中，附加了少儿重大疾病、住院费用，更为重要的是附加了投保人豁免。这才体现了保险的精髓：一旦投保人遭遇风险，保险公司免除所有未交完的保费，而孩子的保障利益不变。到了大学，保险公司会按照合同所承诺一笔笔给付。作为父母，这该是最感欣慰的事情，不因自己而耽误孩子，保障了自己抚养孩子的责任。听了这些后，这位客户毫不犹豫地选择了教育金，因为觉得这种保障是任何金融机构都无法提供的。
这位客户的收入高却不固定，这也许是时下很多白领的担忧，担心未来不能维持较好的生活。那么，就从现在开始，用30岁的自己为20后的自己做些工作吧：每月节余储蓄起来，连续15年，等退休后除了分红每月还可以领取5000元的退休金。保证领取20年，其中退休当年即可领回全部保费。以后都可以享受每年6万元外加分红的成果了。
客户非常高兴自己的财务终于有了合理的分配，既增加了保障，又得到了长远规划，各负其责，专款专用，再做投资也没有后顾之忧了。
最终计划如下：
先生：意外保险保额100万元苏黎世的百万人生(不但拥有普通意外伤害及医疗，还兼顾夫妻二人意外保障50万元，烧伤50万元)另有国际SOS救援服务)重大疾病保险30万元中意人寿年年安康拥有身故金30万元及重大疾病保障30万元。
女儿：教育金中荷公司微笑教育金18-21岁可分别领取7.5万元8万元10万元16万元教育金，另有15万元分红，同时有大病10万元，医疗费用及投保人豁免条款意外医疗保险平安卡保额5万元。
女士：意外选择昆仑公司和人保的卡单保额20万元。
养老账户选择中荷人寿璀璨人生55岁后每月领取5000元。
全家保费支出共计7万元家庭年收入60万元，正考虑定投计划。